自从APP正式上线之后，微众银行的业务发展明显提速。这家中国首家互联网银行，决定用一种“另类”的方式来做小微业务。

8月26日，微众银行小微企业事业部副总经理蒋宁，接受腾讯财经专访时称，即将在9月份上线的小微业务产品，不会出现在微众银行甚至大股东腾讯体系内，而是嵌入在微众银行的合作平台——那些有场景、有需求、在某一细分领域具有相对优势的互联网平台上。

在银行业普遍增速放缓的今天，小微企业“融资难、融资贵”的问题依旧悬而未决。微众银行全新的小微模式，能否给同业带来一些启发？

理念：未来金融服务将由平台提供

“在互联网模式下，金融服务不是由银行来提供，而是这些了解B端、C端用户需求的平台来提供。”蒋宁说，这也是微众银行小微业务选择和平台合作，甚至将业务入口放在平台的原因。

他举例称，包括大众点评、滴滴、去哪儿这样的互联网平台，以及一些普通消费者很少接触的行业垂直领域的平台，上面都会附加有C端和B端客户，形成场景。

有场景就会有需求：商家有经营周转贷款的需求，消费者有消费信贷的需求。

而这些平台离客户最近，了解客户的需求，掌握他们的交易量，而且有场景去管理他们，这些都是传统金融机构所没有的。

但另一方面，这些平台缺乏支付结算渠道、资金和金融能力，如风险管控能力。而这些，恰恰是微众银行可以提供的。双方在这一基础上“一拍即合”。

这一合作方式，与整个微众银行的自身定位相吻合。微众银行董事长顾敏此前在接受腾讯财经专访时表示，微众银行其实是一个“连接者”和“合作者”，连接微众银行服务的个人和小微用户，以及合作的银行和其他金融机构。

“如果微众银行的小微业务单独做个APP，其实客户是不需要的。”蒋宁说道，因为这样会使得贷款和场景脱节。这才有了微众银行的做法：把产品嵌入到合作伙伴的平台上，让用户在需要钱的时候，近在咫尺。

蒋宁向腾讯财经介绍称，微众银行小微业务合作的第一家平台，叫做北京汇通天下物联科技有限公司（下称汇通天下），这是一家“管车平台”，上面约有2000家左右的物流公司，管理的卡车及对应的司机数约在10万左右。

因为物流行业的特殊性，使得一些小物流公司需要垫付大量资金，包括车队高昂的油费和过路费等等。

蒋宁向腾讯财经计算，一辆干线卡车一年的运费约为100万元，其中45%—55%为油费和过路费支出。这就使得这些小物流公司有贷款的需求，来解决账期的问题。

用户：必须是一个好的生意人

跟传统银行对小微企业的定义不同，微众银行眼中的小微企业规模更小，甚至不设下限。“我们希望去挖掘一些传统银行，服务不到的、更底层的客户。”蒋宁说，他们对小微商户的标准只有一条：其背后是不是具备一摊生意？商户是不是一个好的生意人？

在满足这一条件的基础上，一位有五辆卡车的车队老板，一家评分很高（平台用户打分）的外卖店主，甚至一位勤劳的保洁阿姨，都是微众银行的小微目标客户。

蒋宁介绍称，小微贷款的额度由几千元到几十万元。根据用户在平台的行为、业务量、活跃度等因素来决定授信额度。该产品年化利率约在15%左右，即日均万三到万五，跟微粒贷的利率水平接近。

新用户贷款，可以选择在微众银行开户，也可以用他行的卡。“我们当然希望能为微众带来新客户，但不希望这是强制性的。”蒋宁提到，其做法是：把开户无缝嵌入在贷款流程里，让用户觉得这个账户能够给他带来收益上的价值。

当然，并不是所有这些互联网平台上的小商户，都会成为微众银行的小微客户。其中有两个必备条件：

一是微众银行能用互联网的方式接触到他。“他要么能够接受PC端的网站平台，要么能接受APP的入口，我们才能把金融服务放到这上面。”

二是微众能用互联网方式了解他，能通过大数据判断他的信用状况。

“我们想把银行做到小微客户的手边。”蒋宁说道，这个群体的客户，在他的生活环境下接触银行比较困难，例如卡车司机天天在高速公路上，接触银行的场景非常有限。“第一他很难去银行网点；第二传统银行的手机APP比较复杂。”而微众银行要做的，就是解决用户的这一需求痛点。

风控：传统方式外广泛应用大数据

在这一轮经济下行期中，各家银行的风控管理能力，均受到考验，孰优孰劣都暴露在公众视野中。

来自银监会的权威数据显示，二季度末，银行业的不良率为1.5%，不良资产达到1.09万亿元。

据腾讯财经了解，不少传统商业银行的小微贷款不良率已超过2%。而微众银行在风控方面，与传统银行的显著不同之处在于，对大数据的广泛应用。

据蒋宁介绍，微众银行的小微风控数据，来源主要有三方面：

一是依赖于政府机构和商业机构提供的征信服务，例如央行的金融信息基础数据库。

二是依托于腾讯在社交数据上的优势。

三是合作伙伴提供的数据信息，包括客户的品牌，业务规模（如做了多少单业务，交易额是多少），也包括行为信息（交易的频次）等等，而这其中有很多数据可以反映客户是不是一个好的生意人。

银行的风险，其实很大程度上，取决于整个经济走势，同样的风险管理模式在不同的经济走势下，也会表现出不同的结果。蒋宁说，在他看来，目前经济仍处在下行期，实业投资不景气，风险管理的难度依然是很大的。

因此，微众银行的小微业务发展逻辑是，希望以小步快跑的方式，边做边修改，边做边调整。

之所以选择和汇通天下合作，除了它在行业排名靠前，客户资源丰富，其背后是一个3万亿元的公路运输市场之外，一个很重要的原因是，微众银行的大股东腾讯今年5月份刚刚投资了汇通天下。

在过去两年间，腾讯已进行了超过40余次的对外投资。蒋宁表示，未来在合作平台的选择上，会优先从腾讯的投资体系里挑选，这样有利于资源整合。

但他也表示，即便是腾讯投资的平台，大家还是有各自发展策略上的考量，能不能谈成合作，还得看双方在金融上的想法是否一致。“另外也要看平台是否在行业里有比较好的市场份额，或者是一些优势。”