当今社会,每个成年人都要学会理财,都必须学会适当的个人财务管理。一个人有了工作，有了财务来源，有了经济积累就必须为了今后更好的生活，尽早作出最适当的有效安排，谋求打好自身完善和无后顾之忧的扎实基础，并兼顾到个人的生活需要和未来规划，不怕今后大的经济风浪，使我们终生得到经济保障。

于是，有了“理财金字塔”定律。所谓“理财金字塔”定律提出了我们理财的资金分配应该以金字塔图形作为模型，并且应以金字塔图形分适当层次，有人提出理财金字塔定律应该以四个层次布置：

第一层：在这个最基本的金字塔底层，一定要稳扎稳打，在该层次分配的资金比例和资金量应该最多，有人将第一层资金量分配为总资金量40%的比例。在第一层中，资金用途并不一定要有赚取利润的企图，最重要的应该是自保，守住个人自己的资金大本营。在第一层中，我们的资金运用包括：1，适量的银行存款；2，购买稳健的自保性保险；3，国债现货和政府债券；4，风险低的不动产投资和多余房产出租；5，在看清上升趋势的情况下适当购买外汇现汇或现货黄金等。

第二层：在做好第一层次的资金安全屏障后，我们就可以布置第二层的保值性投资项目，有人将第二层资金量分配为总资金量30%的比例，在这个层次中应该排除投机性的炒买、炒卖，仍然以稳健型的投资为主。其中可供选择的项目包括：企业债券、债券基金或综合性投资基金、稳健的实业投资、认购一级市场新股、可转换债券等。

第三层：在第一层和第二层金融铺底完成之后，我们的投资已经筑起了完善的安全防线，能有效地保证无后顾之忧，接下来我们就可以放心地伺机出击啦。有人将第三层资金量分配为总资金量20%的比例。在初始出击时，仍然不可以冒失地选择那些最投机的项目。第三层中可供选择的项目有股票基金和进取性的杠杆基金、活跃的投资、投机型股票、认股权证、投资ETF或行业ETF等。

第四层：这是金字塔最上面的一层，也是我们可以进行最投机的层面，它必须建立在第一层、第二层和第三层已经十分稳固的基础之上。该层次目的在于博取无限的最大利润，也因为我们已经建立了稳固的基础后才得以进行，即使风险很大，即使将第四层的资金都输光，我们仍然不会影响平时基本生活。我们可以做到进可以攻，退可以守，博中可以暴富，博输可以有底。当然，第四层放博的资金量是最少的，有人将第四层资金量分配为总资金量的10%。第四层中可供选择的项目：商品期货、股指期货和期权；以保证金形式的外汇和黄金、白银买卖；短线已经炒高的活跃强势股；股票的融资和融券或转融通等。

金字塔定律的意义在于以不同比例投资不同风险的投资标的物，理财模式意义深远。当然，我们可以根据自己承受风险的不同，自行订立上述各层次的资金投资比例，但原则必须是按照金字塔模型进行。我们经常看到不少人只懂得在股票市场或以保证金买卖的外汇、黄金和白银市场中流连，对理财的保守层面却毫不理会，显然风险很大，这不是一个成熟的投资者应有的理财方式。

（陈晓钟，市场资深人士）